FAQ
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine ou CGP
Qu’est ce que la gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine est un « grand mot » que certains pensent réservés aux plus fortunés. Erreur. La gestion de patrimoine est l’art de faire une radiographie de votre situation (hébergé à titre gratuit, locataire, propriétaire, salarié, chef d’entreprise, profession libérale…) et de mettre en place une stratégie dans le temps pour améliorer votre situation (finance, immobilier, fiscalité, retraite, protection des proches…). Une fois les actions enclenchées, il est important de suivre leur évolution année après année et mettre de nouvelles stratégies en place selon vos nouveaux besoins (Mariage, retraite, Naissance d’un enfant, départ des enfants du foyer fiscal, …)
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel habilité à vous accompagner dans le développement de votre patrimoine. Cette personne dispose des accréditations pour exercer cette activité, avec des formations annuelles obligatoires ainsi que des contrôles par des organismes compétents.
Il s’agit donc de la personne qui va mettre ses compétences à votre disposition afin de définir avec vous une stratégie ainsi que vous accompagner dans sa mise en application vous permettant de sécuriser et de développer votre patrimoine.
Quand faire appel à un CGP ?
Vous souhaitez investir dans l’immobilier, il est important de connaître les pièges à éviter avant de concrétiser le projet. Immobilier, fiscalité, crédit, assurance, transmission… le CGP vous aidera à faire de votre projet une réussite.
Vous souhaitez plutôt mettre en place un système d’épargne ou avez une somme importante de côté et souhaitez trouver des placements plus rémunérateurs que ce vous connaissez et qui soient adaptés à vos objectifs à court et long terme, renseignez vous auprès d’un CGP le livret A et les assurances non personnalisées ne sont peut-être pas les meilleures solutions dans votre cas.
Qui fait appel à un CGP ?
Idéalement, tout le monde devrait rencontrer un gestionnaire de patrimoine quel que soit votre âge, votre niveau de revenu ou vos objectifs. Ce ne sera jamais une perte de temps mais l’opportunité d’apprendre à développer, avec une stratégie durable et un accompagnement fiable votre patrimoine.
Vous vous souciez de vos proches, vous souhaitez générer des revenus complémentaires pour votre retraite, vous ne souhaitez plus être à découvert et aimeriez économiser votre argent, vous désirez être plus à l’aise avec vos finances, vous souhaitez payer moins d’impôt : alors nous devons nous rencontrer.
Combien coûte la consultation d’un CGP ?
Rien. Nous souhaitons démocratiser la gestion de patrimoine, la rendre accessible à tous, quel que soit les moyens dont disposent l’investisseur. Aucun échange financier n’est réalisé entre nous, seuls nos partenaires nous rémunèrent si une vente se réalise.
Pourquoi faire appel à un CGP ?
Par son accompagnement, le CGP vous rassure, vous accompagne, veille au bon fonctionnement de votre projet et contribue au développement de votre patrimoine de façon sereine et croissante. Un bon accompagnement sérieux, permet de développer son patrimoine plus vite.
Comment se déroule un premier rdv avec un CGP ?
Le premier rendez-vous sert essentiellement à faire connaissance et à définir vos objectifs patrimoniaux. Le conseiller qui vous rencontre, se présente, définit ce qu’est la gestion de patrimoine et dans quels domaines nous pouvons intervenir. Puis il entre dans des échanges avec vous pour essayer de définir vos objectifs et en profite pour récupérer des informations d’ordre matrimoniales, fiscales et patrimoniales. Au sorti du rendez-vous, le conseiller va élaborer une stratégie qui correspond à vos objectifs à court, moyen ou long terme.
Techniques
Comment se construire un patrimoine à moindre coût ?
L’idéal pour se construire un patrimoine, c’est utiliser l’argent qui n’est pas le votre pour investir et faire en sorte que ce ne soit pas vous qui remboursiez et que vous n’ayez pas d’incidences fiscales (ces dernières, mal gérées peuvent remettre totalement en cause l’investissement). Le gestionnaire de patrimoine à toutes les clés pour vous faire approcher ce résultat.
Faut-il faire de la location nue ou meublée ?
La location nue est plus simple à mettre en œuvre. Néanmoins, on ne pense jamais aux incidences fiscales avant d’investir pourtant il s’agit d’un élément capital à prendre en considération. Le bénéfice d’une location nue est imposé à votre tranche marginale d’imposition (souvent 30% voire 41%) pourcentage auquel vient s’ajouter les contributions sociales (actuellement 17,2%), cela fait un bénéfice imposé à 47,2% ou 58,2%). Compte tenu du remboursement de crédit et des différentes charges, les investisseurs se retrouvent généralement avec une trésorerie nette d’impôt nettement déficitaire. En location meublée, il est possible de faire disparaître l’impôt pendant de nombreuses années à conditions d’être accompagné.
Quand faut-il faire le point sur sa succession ?
Dès la naissance du premier enfant ? il se peut que cela soit pertinent selon l’ampleur de votre patrimoine. Quoiqu’il en soit, plus on s’occupe jeune de notre succession, plus nous avons des chances d’échapper au paiement des droits de succession. C’est la raison pour laquelle ce sujet est abordé systématiquement en rendez-vous afin que vous vous posiez les bonnes questions.
Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Dès sa première fiche de paye. En réalité, la banque avant de vous suivre sera peut-être plus exigeante. Plus tôt on développe un patrimoine en vu de la retraite, moins on a d’effort à faire pour la constituer et plus la rente devrait être importante. Les revenus complémentaires générés pourraient vous permettre de financer votre dépendance en cas d’incapacité ou de venir sécuriser vos proches en cas de départ prématuré.
Faut-il faire un crédit sur une période courte ou longue ?
Plus vite je finis mon crédit et plus vite je profite de mes revenus… Ce n’est pas aussi simple. Faire un crédit court c’est une mensualité plus importante, c’est un pouvoir d’achat qui diminue d’autant, c’est une capacité d’emprunt qui diminue et donc moins d’investissement également et moins de capacité d’épargne.
Faire un crédit sur une période plus longue (25 ans par exemple) permet de sortir moins chaque mois, d’épargner plus, d’investir plus quitte à solder vos crédits de façon anticipée lors de la vente du bien ou si votre trésorerie vous le permet. Cette solution est plus constructive surtout dans le contexte actuel où le coût du crédit est particulièrement bas.
Pourquoi l’immobilier neuf est plus cher que l’ancien ?
Dans tous les domaines de la vie, le neuf est généralement plus cher que l’occasion. Il en est de même pour l’immobilier. L’écart des prix pour un bien situé au même endroit pour une même utilisation peut sembler important. Il y a souvent des éléments qui le justifie :
- C’est neuf (pas de gros travaux à prévoir dans l’immédiat, pas de mauvais entretien du propriétaire précédent, garantie par différentes assurances : DO, Décennale…)
- Frais de notaire réduits
- Respect de la réglementation thermique et environnementale, bâtiments basses consommations
- Moderne (domotique, conciergerie…)
- Attire le locataire : pour toutes les raisons précédemment énoncées
Pourquoi certains pensent que défiscaliser n’est pas une bonne affaire ?
Il existe des investisseurs qui pensent que la défiscalisation n’est pas une bonne affaire :
L’immobilier est trop cher par rapport à l’ancien : voir la question précédente
Il n’y avait pas de locataire : nous mettons un point d’honneur à accompagner nos clients dans la réussite de leur projet. Nous sélectionnons les biens mis en vente en fonction de leur potentiel locatif (type d’appartement recherché dans le secteur, demande de logement supérieur à l’offre, qualité de constructions…). Nous choisissons avec soin également les gestionnaires locatifs qui s’organisent pour relouer votre bien dans un délai très court.
La revente se fait en dessous du prix d’achat : il y a plusieurs réponses à cette problématique. Tout d’abord, si le bien est conservé sur une durée suffisante (minimum 9/12 ans) rares sont les reventes en-dessous du prix de l’investissement. Ensuite, vu que le bien n’est en grande partie pas financé par vos soins, il faudrait déterminer la somme que vous avez-vous-même mis de votre poche (généralement moins de 25% sur 15 ans). Pour ne pas perdre d’argent, une décote de 30% de votre prix d’achat vous ferez faire une opération rentable.
Exemple : Vous achetez un bien en défiscalisation à 220 000 €, en 15 ans vous aurez dépensé (tous frais pris en compte) 50 000 € pour un solde restant à financer de 100 000 €. En vendant le bien au-delà de 150 000 € l’opération est positive. Il faut garder à l’esprit qu’une moins-value sur 15 ans de détention est rare et que la rentabilité de l’investissement sera encore meilleure en cas de conservation du bien (possibilité de transformer le bien en location meublée).
Chefs d’entreprise/ professions libérales
Peut-on optimiser la transmission de son entreprise à ses enfants ?
Peu de gens pensent à préparer la transmission de son entreprise à son ou ses enfants. Pourtant, le pacte Dutreil rend cette opération fort intéressante.
Est-ce possible d’optimiser la trésorerie de son entreprise ?
Certains montages (peu proposés par les comptables car mal connus) permettent aux entreprises, disposant d’une trésorerie importante (hors BFR) de placer leur argent avec une forte rémunération. Les entreprises peuvent ainsi s’enrichir avec leurs disponibilités.
Est-ce possible d’optimiser la fiscalité de son entreprise ?
Peu de chefs d’entreprise le savent : l’entreprise peut investir dans des biens à avantages fiscaux et ainsi réduire leur fiscalité, voire la rendre nulle pendant plusieurs années consécutives. L’entreprise, par le biais de l’immobilier peut, sur du long terme diversifier ses investissements.
Je suis médecin, infirmier libéral : existe-t-il un moyen de diminuer mes charges ?
Les professions libérales démarrent souvent leur activité en tant que Travailleur non salarié (TNS). Ce type d’entreprise est fortement taxée. Le passage en société peut dans la quasi-totalité des cas améliorer la situation. Plus les revenus sont importants, plus le changement de statut apparaitra surement au professionnel comme une nécessité.